Банк заблокировал мой счет
Многие предприниматели жалуются, что без видимых причин их платежи были приостановлены, а затем банки вообще закрыли счета и долго не возвращали средства.
Понятно, что пострадавшие предприниматели возмущаются необоснованной, с их точки зрения, практикой банков, расценивая это как беспредел. Причем в русскоязычном бизнес-сообществе бытует мнение, что этим злоупотребляют только несколько финансовых организаций, которых лучше сразу избегать.
Так как я имею некоторый опыт работы в финансовой сфере в Англии, мои знакомые просят меня сообщить названия таких проблемных банков. А в случае когда средства уже заблокированы, просят помочь в решении этого вопроса.
Ситуации, конечно, могут отличаться, и сложно говорить обобщенно, но давайте посмотрим, как работают банки, и чем они руководствуются при взаимодействии с вами как с клиентами.
Как работают иностранные банки?
Банк в принципе не заинтересован в том, чтобы создавать вам проблемы: это в первую очередь невыгодно и хлопотно для него самого.
Если банк блокирует счет или начинает запрашивать у вас дополнительную информацию о какой-то транзакции, то он, скорее всего, действует в соответствии с требованиями финансового регулятора своей страны. Существуют определённые процедуры, которые банк должен выполнять по отношению к вам как к клиенту.
В большинстве западных стран сегодня регуляционные требования достаточно схожи. То есть вы столкнетесь с тем, что банки и в Англии, и в Латвии, и на Кипре будут вам задавать очень похожие вопросы. Повсеместная одержимость борьбой с отмыванием денег и борьбой с финансированием преступной деятельности сейчас превалирует над коммерческой выгодой на финансовым рынке.
До недавнего времени это все существовало только декларативно, то есть все вроде имели это ввиду, но в реальности закрывали глаза на сомнительные операции и репутацию своих клиентов. Нужно было очень сильно постараться чтобы ваш банк закрыл вам счет.
Полномочия финансового регулятора в Европе
Сейчас финансовые регуляторы имеют большую силу: они диктуют участникам финансового рынка (и в частности — банкам) очень жесткие требования. Регуляторы могут оштрафовать банк на огромные суммы или даже привлечь руководителей банка или начальников определенных отделов к уголовной ответственности при нарушении банками правил.
За последние несколько лет отделы контроля за соблюдением регулятивных правил (так называемые отделы compliance) разрослись в разы.
Сотрудники таких отделов имеют большое влияние на принятие банками решений даже вопреки их прямой коммерческой выгоде.
Процедура «Знай своего клиента»
Каждый банк при открытии нового счета должен провести определенную процедуру для досконального изучения предприятия клиента и получить информацию о его ключевых владельцах, исполнительных руководителях. Банк должен знать и понимать ваш бизнес: кто вы, что вы делаете, кто ваши покупатели и поставщики, какие суммы обычно поступают вам, в какой валюте, кому, когда и в какой валюте платите вы, какая у вас есть или планируются выручка в ближайшие годы.
Причем чем более серьезные у вас планируются обороты, тем более тщательнее вас будут проверять. Это называется процедура «Know Your Client procedure» (KYC), то есть процедура «знай своего клиента».
«Красные флажки»
После открытия вам счета банк постоянно отслеживает ваши операции на предмет их соответствия заявленному вами ранее бизнес-плану. Для этого используются автоматизированные системы, которые в случае отклонения от заранее оговорённых планов сигнализируют сотрудникам банка, поднимая так называемые красные флажки.
То есть, если вы первоначально заявляли, что будете платить за поставки детского питания из Италии, но вдруг от вас пошел значительный платеж в Китай за металл или консалтинговые услуги в Латвию, или вдруг вместо ожидаемого годового оборота в 500 тыс. долларов вам пришел платёж сразу в несколько миллионов, или, к примеру, вы пытаетесь перевести сумму предприятию, владелец которого, по информации банка, находится в каких-то санкционных списках, то на вашем счете автоматически загорается красный флажок. Ваш счет блокируется, и далее уже люди из отдела compliance работают с вами для выяснения всех обстоятельств.
Избавиться от сомнительного клиента
У банка не всегда есть реальная возможность вас действительно проверить и получить от вас то, что ему нужно. Они понимают, что клиенты могут хитрить, чтобы провести свои транзакции. Конкретные банковские сотрудники должны взять на себя ответственность и принять решение, как поступить в этой ситуации. Отсюда часто их, казалось бы, нелогичные запросы: «принеси то — не знаю что». В некоторых случаях они просто загоняют дело в тупик, чтобы, как говорится, подобру-поздорову избавиться от какого-то клиента.
Купить фирму со счетом в банке – мина замедленного действия
Так как в среде русскоязычных предпринимателей достаточно распространена практика покупки готовых компаний со счетами в банках, это уже само по себе является благодатной почвой для потенциальных проблем.
Многие предприниматели не понимают, что сегодня перевести уже открытый счет на новых собственников зачастую труднее и дольше, чем сразу открыть новый счет на свою собственную компанию.
Продавцы таких фирм не сообщают покупателям реальной картины: под какую деятельность и как вообще этот счет был открыт.
Обычно при открытии счета такие продавцы заявляют банку о мизерных ожидаемых оборотах в рамках одной страны под какой-то локальный, мелкий бизнес, чтобы снизить внимание банка и открыть счет. А потом предприниматели из России удивляются: они только купили компанию в Европе, сделали первую транзакцию, а им этот счет закрыли.
Вариаций может быть много, но суть зачастую одна – несоответствие (или риск несоответствия) требованиям регулятора: нет прозрачности, неверные данные, отсутствие логики в транзакциях, поддельные документы и т.д.
Все банки одинаковые
Причем выделять какие-то определённые банки, которые ведут себя недружелюбно с клиентами из России и СНГ, не имеет смысла: все банки в подобных ситуациях ведут себя одинаково.
Так, одни жалуются на TransferWise или Barclays и считают, что HSBC или Revolute никогда не замораживают переводы, другие — наоборот.
Обычно кто-то по легкомыслию попал в проблему, а затем сообщает всем вокруг, чтобы не связывались с таким-то банком. Но названия практически не имеют значения.
Что делать, чтобы избежать проблем с банком?
Что делать, чтобы избежать подобных проблем? Всегда открывать счет на себя, на свое предприятие, то есть не покупать кота в мешке. Вы же не знаете, какими правдами и неправдами продавец этого счета его открыл. Вам в любом случае придется проходить процедуру «знай своего клиента» с банком, когда он обнаружит, что у вашего предприятия сменился собственник.
Не пытайтесь скрыть запрашиваемую информацию о вас или вашей деятельности или еще как-то вводить банк в заблуждение при открытии счета: в ближайшем будущем это может выйти вам боком. Пусть лучше вам в каком-то банке сразу откажут, чем откроют счет и через месяц заблокируют его с вашими деньгами.
Если у вас что-то меняется в ранее заявленном в бизнес-плане, превентивно, по своей инициативе сообщайте об этом в банк. Открывайте сразу несколько счетов в разных банках и старайтесь не хранить все яйца в одной корзине.
Не судитесь с банками, а открывайте счета самостоятельно
Имейте в виду, что даже если вы захотите судиться с каким-то банком за границей, то перевес сил будет не в вашу пользу. Финансовый омбудсмен, скорее всего, не бросится в вашу защиту, а судебное разбирательство может быть долгим и очень дорогостоящим мероприятием, и не факт, что вы его выиграете.
Я настоятельно рекомендую вам открывать банковский счет собственноручно. Сегодня в европейских банках это не сложно сделать и по времени займет всего несколько дней, причем без необходимости вашего физического присутствия. Все можно сделать не выходя из дома вне зависимости от того, в какой стране вы сейчас находитесь.
Многие европейские банки имеют в своем штате русскоязычных специалистов. Вы просто направляете им по электронной почте запрашиваемые ими копии документов (своих и своего предприятия), свой план работы, а также отвечаете на их вопросы.
Открыть компанию в Англии, инвестировать в Европе и получить британское гражданство
Если вам необходимо открыть свою фирму в Англии или вы хотели бы инвестировать в управляемые жилые комплексы в Лондоне и получать высокий доход, а также если вы заинтересованы в получении британского гражданства по программам бизнес иммиграции, то, возможно, мы сможем быть вам полезными.